Новости

Александр Григоренко: Потребительские экспресс-кредиты – это основной драйвер для банков

Банковский кризис последних лет заставил банки пересмотреть свои риски. На сегодняшний день позиция банков довольно проста – кредитовать мало кто торопится, несмотря на наличие ликвидности в банковской системе. На пальцах одной руки можно перечислить банки, которые реально готовы выдавать займы, в отличие от остальных финансовых учреждений, которые всего лишь декларируют эту деятельность.

О проблемах, связанных с кредитованием, удалось поговорить с Александром Григоренко, директором департамента продаж розничного бизнеса UniCredit Bank, который подробно объяснил: что конкретно сдерживает кредитование сейчас и как с данными проблемами возможно бороться.

Finance.UA: Что сегодня мешает банкам кредитовать более активно?

А.Г.: Во-первых – это риск-аппетит. Когда в Украине случился первый банковский кризис, многие банки обожглись и в итоге получили большие проблемные портфели, так как несколько лет подряд банки достаточно агрессивно кредитовали. Во-вторых, заемщики сейчас не готовы финансово потянуть достаточно высокие процентные ставки по кредитам. Это глобальная проблема для рынка и ее прекрасно понимают все игроки. Стоимость гривневых ресурсов достаточно высока и она не позволяет выходить на рынок с более низкими процентными ставками. Мы как участник рынка стараемся с этой проблемой бороться, планомерно снижаем депозитные ставки, но для того, чтобы кредитование стало более активным, очень важными являются фактор стоимости ресурсов и фактор общего благосостояния населения.

Finance.UA: В отчете НБУ на тему «Обзор банковского сектора» было сказано, что гривневые депозиты растут, а валютные нет. НБУ отметил, если банки будут сокращать валютные депозиты, то это быстрее восстановит процесс кредитования. Действительно ли это так?

А.Г.: Однозначно, доверие к национальной валюте в какой-то мере порождает доверие к банковской системе. Стабильность национальной валюты и уровень доверия к ней прямо пропорционально влияют на рынок и на его наполненность продуктовыми предложениями, в частности, кредитными и депозитными. Действительно, депозитный портфель в гривне активно растет. Мы делаем упор на национальную валюту и за последний месяц снизили процентные ставки, а также серьезно упростили депозитный ряд. Основная цель – прозрачная стоимость для клиентов и для нас, а также простота оформления вкладов.

Finance.UA: Как банки конкурируют за тех немногих клиентов, которые реально имеют возможность взять кредит?

А.Г.: Существует классическое правило, которое украинцы не сразу поняли в связи с ростом предложений по кредитованию, – чтобы правильно обслуживать кредит, его необходимо оформлять в той валюте, в которой вы зарабатываете. Как банки сейчас конкурируют? Пожалуй, основные подходы – качество, скорость обслуживания, простое и понятное тарифное предложение для клиента без каких-либо завуалированных комиссий и так далее. Именно этими критериями мы руководствуемся, когда выходим на рынок и планируем продажи. Конечно, всему этому сопутствуют современные технологии.

Finance.UA: Есть ли отложенный спрос на ипотеку? Автокредиты? Какие реальные темпы выдачи и растут ли они?

А.Г.: Мы для себя условно разделяем розничные кредиты, которые мы предоставляем физическим лицам, на легкие и тяжелые. Легкие – это беззалоговые потребительские кредиты, тяжелые – кредитование на покупку недвижимости и автокредитование.

Сейчас существует спрос на ипотечные кредиты, но в основном это клиенты, которые нуждаются в 20-30% доплате для приобретения недвижимости. На более крупные суммы клиенты пока еще не готовы брать заем. Опять же в связи со стоимостью ресурсов.

Ресурсы по-прежнему дорогие, процентные ставки, которые предлагают банки, достаточно высокие. Даже клиенты с доходом выше среднего не всегда могут позволить себе взять ипотеку с первым взносом от 50%.

Рассчитывать на получение кредита сейчас могут в основном те клиенты, которые долгое время копили деньги на приобретение недвижимости. Когда взнос будет составлять где-то 60-70%, а банк докредитовывает порядка 30%, тогда сумма ежемесячных выплат является подъемной для клиента. Если говорить об объемах рынка, то цифры называть смешно, это буквально несколько десятков ипотечных кредитов за полгода.

Если говорить об автокредитовании, то мы продолжаем работать на этом рынке. Объемы кредитования не такие большие. По программе с BMW за первое полугодие было выдано порядка 150 кредитов. Если сравнивать с предыдущими годами, то эти цифры были в три-четыре раза выше. Основная причина, почему мы пока не готовы выходить на докризисные объёмы, – стоимость ресурсов и конечная ставка для потребителя.

Finance.UA: Почему именно небольшие потребкредиты выгодны для банка? Для клиента?

А.Г.: Как правило, потребительские кредиты – это займы, которые выдаются на небольшую сумму. К примеру, если говорить о программах нашего банка, мы выдаем кредиты до 200 тысяч гривен. Это кредиты для физических лиц, а не для крупных корпораций со сложной бухгалтерией, сложной системой управления и генерации доходов. Данным небольшим кредитом легче управлять. Для банков это более понятный продукт, по которому можно быстрее и качественнее оценить свои риски, более оперативно принять решение и, соответственно, проще управлять портфелем.

Если смотреть со стороны потребителя, как я уже говорил, процентные ставки по более сложным кредитам достаточно высоки и не всегда подъёмны для клиентов. Поэтому основной спрос, который сейчас существует, – на небольшие кеш-кредиты.

Finance.UA: Выдаются ли кредиты без справки о доходах?

А.Г.: Да, это возможно, но при этом в каждом банке есть определенные ограничения. Например, наш банк может выдать потребительский кредит без предоставления справки о доходах, но только на сумму до 40 тысяч гривен.

Finance.UA: Какие могут быть риски для клиента в таких кредитах?

А.Г.: При оформлении любого кредита основной риск – неправильно рассчитать свои финансовые возможности. Если клиент планирует получить финансирование в банке, он прежде должен понимать, как он в дальнейшем собирается обслуживать полученный заём.

В этом случае необходимо четкое планирование семейного бюджета, своих затрат. При оформлении кредита банки стараются развивать финансовую грамотность клиента: менеджер, который консультирует клиента, обязательно должен сообщить порядок погашения сумм, порядок погашения сопутствующих затрат. После проведенного анализа банк может не выдать клиенту кредит, понимая, что тот не сможет его оплатить. Банк должен оценить риск клиента.

Finance.UA: Кредиты наличными предлагает уже едва ли не каждый банк из первой 20-ки. В чём разница для клиента?

А.Г.: Прежде всего – качество сервиса и уровень доверия. Я рекомендую всем клиентам обращаться только в стабильные банки, которые умеют правильно управлять своими рисками, депозитными и кредитными портфелями, активами и пассивами.

Разница между банками отлично прослеживается в их внимании к клиенту, цене кредита, его сроках. Мы, например, выдаём кредит на срок до 3-х лет.

Конечно, большая разница ещё в скорости принятия решении и шансе на то, что оно будет позитивным. В нашем случае скорость максимальна – порядка получаса. И шанс получить кредит мы многократно увеличили, теперь 2 из 3 клиентов могут рассчитывать на получение желаемого – это небывалый процент для рынка.

Finance.UA: Какие грядут новые технологические инновации? Бесконтактные банкоматы, новая система выдачи экспресс-кредитов… Что дальше?

А.Г.: Чтобы технологии в Украине развивались, необходимы инвестиции. И это напрямую связано с уровнем доверия к нам со стороны иностранных инвесторов. Мы верим в Украину, поэтому за последние несколько месяцев внедрили целый ряд новых технологических решений и планируем продолжать развиваться в этом направлении.

Например, сейчас мы дорабатываем ПО для наших банкоматов со специальным устройством, позволяющим обслуживать клиентов, у которых проблемы со зрением. Чтобы воспользоваться банкоматом, достаточно иметь при себе обычные аудио-наушники, выход для которых размещен максимально комфортно для того, чтобы его можно было найти и, следуя звуковым подсказкам, выполнить операции. Мы планируем сделать данную опцию доступной на более чем 100 банкоматах.

Придумать что-либо кардинально новое – достаточно дорого и сложно. Но и такие новинки у нас скоро будут, пока что сохраню интригу.

Finance.UA: Расскажите подробнее об экспресс-кредитовании? В чем суть?

А.Г.: Наше обновленное технологическое решение по выдаче экспресс-кредитов мы представляем в виде воронки. Несколько месяцев назад она у нас была гораздо уже. В связи с внедрением «единого окна» и увеличением количества партнеров по потребительскому кредитованию мы расширили воронку. Наши партнеры имеют несколько разные подходы в кредитовании, но при этом нам удалось объединить лучшие практики и поставить всех в одинаковые условия.

Как работает такая технология? Клиент вместе с менеджером банка заполняют электронную заявку на оформление потребительского кредита, после чего данная заявка попадает ко всем нашим партнерам. Проведя риск-анализ, каждый партнер определяет для себя, готов ли он финансировать этого клиента. При этом, чем больше количество партнеров или шире сегмент клиентов, с которым работает каждый отдельный партнер, тем выше вероятность принятия решения. Для клиентов плюс в скорости обслуживания и в возможности выбора того или иного банка-партнера. Процентная ставка у нас 0,01% с бесплатным досрочным погашением.

Finance.UA: Необходимо при выдаче экспресс-кредитов проверять, связаны ли заемщики долговыми обязанностями еще по нескольким кредитам?

А.Г.: Все проверки проходят автоматически по паспортным данным и идентификационному коду клиента. Конечно, при принятии решения мы должны убедиться, что клиент имеет позитивную кредитную историю.

Finance.UA: Насколько безопасно или же не безопасно выдавать такой кредит?

А.Г.: Для нас это абсолютно безопасно, так как мы являемся своего рода провайдерами данной услуги и не несем на себе риски. А для клиентов это абсолютно безопасно, если бюджет спланирован правильно.

Finance.UA: Будет ли увеличиваться количество партнеров?

А.Г.: Будет. В ближайшее время мы планируем добавить еще одного партнера.

Finance.UA: Кого?

А.Г.: Секрет (смеется,- ред.)

Беседовала Юлия Кузнецова

Author

admin